Conheça algumas dicas que preparamos para obter o melhor financiamento possível e não enfrentar problemas ao longo do prazo de pagamento 

1) Aproveite as taxas baixas e pesquise

Observe as condições praticadas por mais de um banco, o que inclui prazos e taxas de juros oferecidas. Evite fechar negócio apenas porque "você já é cliente". É claro que construir uma relação de confiança ajuda na aprovação de crédito, mas sempre veja o que outras instituições têm a oferecer antes de fechar negócio.  

2. Planeje-se para pagar a entrada

Tenha em mente que um financiamento, geralmente, pode abarcar 80% do valor do imóvel. Os outros 20% devem ser pagos como entrada, com seus recursos próprios. Por isso, planeje-se e encontre uma fonte de recursos para garantir esse valor em mãos na hora de assinar o contrato de financiamento. Recorrer ao FGTS para compor a entrada é uma solução comum, se você cumprir os requisitos para movimentar o fundo.

Você pode recorrer ao FGTS ainda para amortizar parte da dívida ou para compor até 80% do valor das parcelas (por até 12 meses consecutivos). O saldo pode ser usado se você tiver ao menos três anos de trabalho com carteira assinada, consecutivos ou não, e se:

• Financiar um imóvel urbano e residencial de até R$ 1,5 milhão
• Pretende adquirir um imóvel na cidade onde mora ou trabalha, ou em municípios vizinhos/da mesma região metropolitana da cidade onde você mora ou trabalha
• Tiver um terreno e quiser pagar pela construção de um imóvel residencial nele (o FGTS só pode usado em uma construção em terreno próprio ou aquisição de terreno em construção)
• Usar o imóvel como sua moradia
• Não tiver outro financiamento imobiliário ativo pelo SFH
• Não é proprietário, usufrutuário, possuidor ou cessionário de um imóvel residencial urbano no seu município de residência ou no local em que você trabalha, incluindo municípios vizinhos ou da mesma região metropolitana.

Segundo as regras atuais, o imóvel também deve:

• Ter condições de habitabilidade e ausência de problemas de construção estabelecidas pela avaliação do imóvel
• Estar matriculado em cartório de registro de imóveis e não ter nenhum gravame que impeça sua compra
• Não ter sido adquirido com recursos do FGTS há menos de 3 anos (contando a data do registro de aquisição na matrícula do imóvel)

3. Renegocie dívidas antigas

Para ter maiores chances de aprovação no seu financiamento, invista antes de mais nada em ter um bom histórico de pagamentos. Pagar contas e prestações em dia aumentam essa pontuação, elaborada por órgãos de proteção ao crédito como Boa Vista e Serasa.

Nesse sentido, se você tem "nome sujo", trate já de regularizar seus débito em aberto. Tente livrar-se dessa dívida junto ao credor, negociando melhores condições de pagamento. Mas atenção: ser um bom pagador não garante sua aprovação. É preciso checar se seu nome está em listas de restrições cadastrais dos bancos e se você tem renda compatível com a operação.

Por outro lado, nada impede que você faça um financiamento pagando (em dia) prestações de outro empréstimo. Mas cuidado para não comprometer sua renda: os bancos costumam aceitar que 30% da renda mensal esteja destinada a pagamento de prestações, somadas as do financiamento em si e as de outras operações de crédito.

 4. Atenção às custas cartoriais

Na hora de financiar, considere as despesas necessárias com a burocracia final da operação, principalmente o pagamento do Imposto Sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI) e o registro do contrato de financiamento em cartório. Estima-se que o custo total desses procedimentos pode chegar a 5% do preço do imóvel para o comprador.

O ITBI é um imposto municipal e seu valor varia de cidade para cidade. Em São Paulo, o valor cobrado pode chegar a 3% do preço do imóvel - as regras podem ser consultadas no site da prefeitura. Já a taxa de registro do contrato é paga no Cartório de Registro de Imóveis correspondente ao imóvel financiado. Quem está comprando o primeiro apartamento ou casa pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) tem desconto de 50% nessa taxa.

Uma alternativa é incluir esses custos no próprio valor financiado. Os principais bancos do país fornecedores de crédito imobiliário, anunciaram que as custas cartoriais e o ITBI poderão ser incluídos nos seus financiamentos. O limite de crédito liberado para essas taxas será de 5% sobre o valor financiado para contratos com recursos do SBPE e de 4% para recursos do FGTS.

5. Atente ao Custo Efetivo Total (CET)

O custo real de uma operação de financiamento vai além das taxas de juros anunciadas pelo banco. Por isso, antes de assinar o contrato, você precisa observar o Custo Efetivo Total (CET) previsto para a operação. Ele inclui:

• Taxa de juros do banco (aquelas anunciadas nos canais da instituição)
• Seguros obrigatórios (do imóvel e para morte e invalidez permanente)
• Taxas de administração
• Índices de correção atrelados às parcelas, que pode ser o IPCA (que mede a inflação), a Taxa Referencial (TR) - ela é fixada pelo governo, ou Poupança (atualmente corresponde a 70% da taxa Selic)

Esse custo é distribuído ao longo das parcelas que você paga todo mês. Em alguns casos, quando você recebe um aporte de dinheiro ou sua renda aumenta, você pode antecipar as prestações em troca de um desconto no pagamento juros.